Восени 2017 го парламент прийняв закон про фінансові гарантії медобслуговування населення. Коротенько суть його в тому, що держава готова виділяти 5% від ВВП на медицину. Бюджет на охорону здоров’я щороку визначатиме парламент.
Верховна Рада затвердить, які медичні послуги бюджет покриє, а які – ні. Це означає, що частина медицини стане платною. Згідно із законом це буде не більше 20% медпослуг.
Більш детально це буде зрозуміло восени, коли парламентарії прийматимуть держбюджет на 2019 й. Сама медреформа розрахована до 2020 року. Тому платні медпослуги будуть впроваджуватися поступово.
Платні медпослуги можна покрити за свій рахунок або за рахунок добровільного медстрахування. І зараз страхові компанії почали повільно, але поступово пропонувати українцям поліси добровільного медичного страхування (ДМС). Ще півроку тому купити індивідуальний поліс ДМС було практично нереально.
Чи готові страхові компанії оплачувати лікування українців і на яких умовах.
Як страхові компанії страхують здоров’я
Існує кілька варіантів застрахувати себе, своє життя, здоров’я і працездатність. Тому є такі типи особистого страхування:
- добровільне медичне страхування;
- страхування медичних витрат;
- страхування здоров’я на випадок xвopoби;
- страхування від нещасного випадку.
У яких випадках вони використовуються? Страхування медичних витрат використовується в основному для покриття витрат, пов’язаних з невідкладною медичною допомогою при виїзді за кордон.
Медичне страхування, на відміну від інших видів особистого страхування, забезпечує застрахованій саму послугу медичної допомоги, а не виплату в результаті страхового випадку, як це відбувається зі страхування здоров’я на випадок хвороби або зі страхування від нещасного випадку, пояснює Андрій Басараб, начальник відділу продукт- менеджменту і методології СК “АХА Страхування”.
Читайте також: УКРАЇНЦІ ПРОСЯТЬ ЗАБОРОНИТИ ПРОДАЖ ТВАРИН В ЗООМАГАЗИНАХ І У ЗАВОДЧИКІВ
Сьогодні тільки 5-6% українців мають поліс ДМС. Сам ринок знаходиться на початковому етапі розвитку. Розвиток медстрахування до 2017 року гальмувала система охорони здоров’я, що не реформувалася.
В основному страховики пропонують ДМС робочим колективам – тобто, його може оформити роботодавець для своїх співробітників. Після старту медреформи деякі страховики почали пропонувати і індивідуальні поліси ДМС – поки вони доступні у великих містах.
Але перед цим страхова компанія повинна оцінити ризик і сформувати страховий тариф. Для цього людина повинна пройти медобстеження за свій рахунок. Вартість індивідуального ДМС дорожче корпоративного в 4-5 разів і коливається в межах 20-30 тис. грн.
Крім того, страхування буде обмежено великою кількістю винятків і лімітів на медикаменти в порівнянні з корпоративними програмами, відзначають в страхових компаніях.
Зараз 90% всього ринку особистого страхування знаходиться в корпоративному сегменті, говорить Раїса Атаманенко, директор по індивідуальних видів страхування СК “Країна”. Частка страхування на випадок захворювань не вище 2%.
Чому страхові компанії бояться пропонувати ДМС
У приватних клініках нерідко метою є не вилікувати людину, а надати йому більше дорогих послуг. Тому вартість поліса для працездатного українця становить 10-15 тис. Грн на рік, каже Андрій Бесараб. Комунальні медустанови не поспішають співпрацювати зі страховими компаніями.
Зараз страховики пропонують корпоративні поліси ДМС з простої причини – в колективі не будуть працювати дуже хворі і немічні. Працюючим ніколи хворіти. Під це страховики і розраховують свої програми.
А якщо дозволити страхуватися всім по одному, то за полісами йтимуть тільки хворі, ділиться агент однієї із страхових компаній. ДМС почне розвиватися, коли в Україні з’явиться база всіх пацієнтів. Тоді страхова буде впевнена, з яким станом здоров’я до неї приходить чоловік
“Коли буде всеукраїнська база з підтвердженими діагностами історіями хвороб людей – ці поліси будуть індивідуальними, під кожним будуть свої умови і ціни, і тоді будуть приймати на страхування всіх.
Поки довідку на будь-яку хворобу в Україні можна придбати за 200 грн через інтернет, страхові НЕ займатимуться індивідуальним ДМС”, – розповів страховий агент.
Доступність добровільного медстрахування залежить від реформи охорони здоров’я.
“Сьогоднішня реформа спрямована на покриття найнеобхіднішого – це первинна медична допомога, сімейний лікар, терапевт або педіатр. Компанії, які зможуть знайти симбіоз державного і приватного страхування, займуть нішу послуг, які необхідні і рекомендовані сімейним лікарем, але не гарантуються державою в рамках реформи”, – додає Бесараб.
Коли медстрахування стане доступним
Щорічно ринок добровільного медстрахування зростає, каже Раїса Атаманенко. По-перше, підвищуються вимоги на ринку праці, роботодавці намагаються утримати співробітників, пропонуючи корпоративне медстрахування. По-друге, довіра населення до страхових компаній зростає.
Але пропозиція добровільного медстрахування дуже нерівномірний – в регіонах воно розвинене слабо.
Це пов’язано з низькою платоспроможністю населення та станом економіки країни, неготовністю державних медичних установ працювати в системі ДМС і малою кількістю приватних медичних установ.
“В цілому, страхові компанії чекають перших результатів медичної реформи. Якщо вона запустить механізми цивілізованої взаємодії страхових компаній та державних медичних установ, багато українців в регіонах зможуть користуватися перевагами ДМС”, – додає Атаманенко.
Доступним страхування стане після введення обов’язкового медичного страхування, коли страхові компанії будуть страхувати велика кількість людей, за яких гарантовано отримають страховий платіж. При цьому не вибірково – тільки хворих – а всіх громадян.
До сьогоднішнього дня всі відомі страхові компанії, які впроваджували індивідуальне страхування, зазнали збитків по таким проектам, резюмує Атаманенко.
Займатися роздрібним страхуванням може собі дозволити страховик, який має великий портфель корпоративних клієнтів або новий гравець на ринку, який готовий кілька років працювати зі збитками.
